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国际银行渠道整合与六大拓新

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  在传统概念里,渠道(channel)原本指的是水渠、沟渠,是水流的通道。但现被引入到商业领域,则被引申为分销渠道(distribution-channel)或产品和服务的提供途径与方式和方法,故而渠道又被称作“网络(net-work)”。在互联网和金融科技广泛利用的场景下,当下的不少渠道会以非物理性的无形形式存在,“平台(platform)”是其中的一种。

  渠道模式取决于内在需要。如下图所示,从渠道拥有和归属的角度看,供包括商业银行的任何商业机构利用的渠道包括自身渠道、公共渠道和他人渠道。随着时间的推延,国际商业银行越来愈多的以自身渠道为核心,策略性地和有选择性地整合和利用公共渠道与他人渠道,以达到整合的渠道效能最大化。

  在商业银行零售领域里,银行更注重推进全渠道零售(Omni-channel Retailing)。所谓全渠道零售指的是在当今互联网和电子商务的场景下,银行通过各种渠道与顾客互动,包括物理网点、自动柜员机、门户网站、网银、手机银行、网聊、视频、服务终端、直邮和目录、呼叫服务中心、社交媒体、移动设备、交易平台、上门服务、代理机构和其他分销渠道销售和提供自身和第三方金融产品和服务。而在包括机构业务的对公业务领域,国际银行的渠道建设更依赖客户关系和交易对手关系管理,充分利用金融科技手段整合和管理其产品和服务销售,以及它们提供的渠道。

  为实现渠道效能最大化的管理目标,国际商业银行通常会建立和维持一个整合多渠道平台的框架(Framework for a Cohesive Multi-channel Platform)。在此框架之下,渠道整合管理的主要目的包括:

  而多渠道整合管理的最终目的是要构建和维持能在“任何时间、任何地点、任何界面均能销售和提供银行产品和服务(Anytime, Anywhere, Any Device Banking)”多渠道体系。

  为执行这三大渠道管理任务,有关银行会以结构性和系统性的方式和方法依次推进包括:

  (4)确定渠道管理的KPI,最终确定多渠道实施战略图等五项核心渠道策略管理工作;

  从目前国际领先银行的渠道建设与利用情况看,最受国际银行业界关注的新型渠道有以下若干类型:

  其一,银行网络与第三方构建的账单支付和管理平台。较有代表性的是摩根大通在 2017年与全美最大的数码B2B支付网络作,并与自身的网银系统平台Chase Connect链接整合使之变成自动支付系统平台,让客户可以发送和接收电子发票及收付款,大大节省客户时间和负担。

  其二,由客户自主发起和控制的跨行和跨地域支付体系。较有代表性的是汇丰控股在香港推出的“付我app( PayMe app)” 汇控的和非汇控的客户可利用这一新的社会支付应用系统进行资金转移收付,而毋需受限于其开户银行。汇控自2017年2月推出这一服务后,85000个帐户即时注册登记该服务,2017年3月份处理的业务超过47000笔。到了2018年,每月处理超过300万笔交易。与此同时,汇控在英国的 “链接货币应用系统(Connected Money app)自2018年5月推出后,每月有20万客户下载此软件。

  其三,以区块链技术支持的“银行间信息网络(Interbank Information Network, 简称IIN)”。以摩根大通为例,2017年末,该行的财资服务部及其卓越服务区块链中心 ( Blockchain Center of Excellence ) 与加拿大皇家银行和澳新银行集团合作,建立了以分布式分类账技术为动力的支付网络(a payment network powered by distributed ledger technology ),即IIN,该网络的主要目的是要通过利用区块链技术更快地处理银行间的交易,减轻因信息不匹配而导致的支付停滞情况。摩根大通利用其自有的区块链技术,创建一个安全、分散、事先授权允许为基础的安全地交换传送信息数据的网络,而这一银行间信息网络将降低支付延误和人工干预处理点。目前,全球已有超过180家国际银行加入了摩根大通的IIN, 并利用该IIN进行代理行间的即时全球支付信息传送,使得资金在通过更少的步骤便能更快地汇划到收款人的账上。实际上,摩根大通已全面利用区块链技术支持其全球跨境的美元、欧元和英镑三种主要国际货币的清算和结算业务。

  其四,旨在支持场外交易的以互联网为基础的交易平台(Trading Platform)。有关银行作为市场制造者和流动性提供者,以互联网为基础打造专门的交易平台,并把交易的发起的主动权交由其客户掌握,从而实现一周七天每天24小时的全天候交易。交易品种包括即远期外汇、利率和汇率衍生工具、定息债券和结构性融资工具等。以汇丰控股“猎鹰股票电子交易平台(Falcon)”为例:为改善交易环境并为便于其“全球银行和市场”业务条线进入更广阔的全球上市市场及利用更有效的风险管理工具,汇控推出了兼具电子交易(e-trading)和市场制造(market-making)的“猎鹰股票电子交易平台”。通过这一平台,汇控的“全球银行和市场”业务条线可以以更快的速度处理更大数量的交易业务。

  其五,人机整合联动的“交易与咨询联动”资管和财富管理系统与平台。鉴于资产管理和财富管理业务已从原有机构客户和私人银行客户大规模扩展至所有不同类别的客户,为实现在有效集中资源和控制成本的同时,让存量客户和潜在客户可随时获得专业投资顾问的咨询服务,有关银行在全球范围内配备多语种投资顾问团队,利用互联网、视频、网聊等技术打造人机整合联动的“交易与咨询联动”资管和财富管理系统与平台,开展全球性全天候资管和财富管理咨询服务。

  其六,在资产托管基础上构建的证券借贷、押品管理、三方押品管理平台及回购及逆回购市场。与基于资金账户的传统商业银行业务相似,有代表性的国际银行善于在资产托管基础上构建新型兼具业务处理和撮合交易功能的渠道平台,支持证券借贷、押品管理、三方押品管理平台及回购及逆回购市场。以美国为例,纽约梅隆银行、道富银行和摩根大通银行是美国三大证券托管服务提供者,它们的托管资产额分别高达33万亿美元、27.5万亿和23.2万亿美元。这三家银行除提供传统的证券托管业务外,还在此基础上,为全球金融机构同业建立上述渠道平台,并因此获得不断重复出现的业务收益。

  (2)旨在支持和整合清算、结算和贸易融资的以互联网为基础的供应链金融服务平台;

  (7)专门为专业机构投资者(资产证券化、不良资产批量处置、收购合并)服务的渠道。

  总而言之,所谓渠道整合管理是要充分利用银行客户基础、交易对手关系基础上,通过有效利用金融科技整合自身渠道、公共渠道和他人渠道,并让有关银行担当市场制造者、流动性提供者和市场中枢角色。上述新型渠道建设既体现了国际领先银行整合管理渠道的核心方式与方法,也体现他们构建各种新型渠道的背后考虑的精髓。

  陈顺殷,资深金融机构管理咨询专家,公司金融顾问(CFC)职业资格认证执行委员会秘书处专家讲师,原摩根大通银行集团金融机构部副总裁和摩根大通证券(亚太)有限公司副总裁,在全球领先的国际性商业银行、投资银行、基金公司、投资管理公司及评级机构集团属下风险管理咨询机构任职超过三十五年。其中,包括在荷兰拉博银行、意大利国民劳工银行行、汉华银行、大通银行和摩根大通银行集团属下商业银行和证券公司、穆迪KMV以及标准普尔风险管理咨询服务等机构任职。长期为大中华地区各类型金融机构提供包括:业务营运管理、风险管理和内部控制、市场营销及绩效考核等专题的操作实务培训,出版过《入世中国银行业面临的挑战与对策》(ISBN 7-5049-2312-5.1899)等专著。

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